自網(wǎng)貸平臺恣意生長階段之后，國家對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管趨嚴，出借人信心降維，行業(yè)遇冷。據(jù)第三方網(wǎng)貸資訊平臺“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計，2018年11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為1114.54億元，環(huán)比上升8.98%，同比下降51.08%。本月行業(yè)成交量結(jié)束了近期下降趨勢，出現(xiàn)小幅回暖，行業(yè)負面情緒有所緩和。2018年11月中國網(wǎng)貸景氣指數(shù)為88.61，雖然仍舊處于不景氣狀態(tài)，但整體呈現(xiàn)上升趨勢。

隨著雷暴淘洗掉諸多不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺，政府監(jiān)管政策束緊，行業(yè)加速出清，網(wǎng)貸市場前景依然可期。諸多平臺不僅在合規(guī)方面做出誠懇配合調(diào)整，同時也進一步優(yōu)化產(chǎn)品，打造獨一無二競爭力。對于用戶而言，網(wǎng)貸平臺種類繁多，令人眼花繚亂，如何優(yōu)選出貼心放心的投資平臺，是大家關(guān)心的問題。

隨機選取三家產(chǎn)品各具特色的頭部平臺：陸金服，懶財網(wǎng)貸，宜人貸，將從創(chuàng)立背景、資質(zhì)調(diào)查、產(chǎn)品比拼三方面，梳理信息，提供參考。

創(chuàng)立探查——是何背景？

陸金服全稱為上海陸金所互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司，是上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司全資子公司，專注于提供網(wǎng)絡(luò)借貸中介信息服務(wù)的平臺。2014年10月在上海注冊成立，注冊資本金1億元。2016年01月獲得國泰君安、騰訊、民生銀行121600.00萬元融資。根據(jù)第三方平臺網(wǎng)貸之家援引的外媒消息，雖然推遲了赴香港IPO計劃，“在最近一輪融資中，陸金所已從十幾家投資者手中籌集到13.3億美元”。懶財網(wǎng)貸由北京懶財信息科技有限公司運營，公司成立于2013年11月，于2014年5月正式上線。目前獲得「中建投北京基金」等資本的多輪戰(zhàn)略融資。宜人貸是宜信公司2012年推出的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺，注冊資金3000萬元。2015年12月18日，宜人貸在美國紐約證券交易所成功上市，成為中國金融科技第一股。2015年12月獲得百度公司6905.70萬元融資，ICP號為京ICP證150277號。其創(chuàng)始公司宜信公司是一家集財富管理、信用風險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小額貸款等業(yè)務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)。

從創(chuàng)立背景來看，三家網(wǎng)貸平臺都擁有強大的資金支持， 其中陸金服和宜人貸分別隸屬于平安集團和宜信，但懶財作為風投系代表平臺，在穩(wěn)健務(wù)實的基礎(chǔ)上也兼具極強的行動力。

資質(zhì)調(diào)查——是否齊全？

合規(guī)資質(zhì)是網(wǎng)貸平臺的生命線，也是可持續(xù)運營的重要保證，更是廣大出借人降低投資風險的重要考慮因素。網(wǎng)貸政策和監(jiān)管逐漸收緊，而陸金服、宜人貸、懶財網(wǎng)貸在資質(zhì)方面仍有很好的表現(xiàn)。陸金服在網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼、貸羅盤等行業(yè)第三方綜合評級中位列第一，自媒體評級位居前3-8位不等。銀行存管為平安銀行，

擁有ICP認證、國家安全三級認證，具有金融全牌照，風控流程嚴密；信息披露方面，借款方信息披露需要投資用戶方可查看，運營數(shù)據(jù)、財務(wù)報告、平臺團隊構(gòu)成相對詳細。懶財網(wǎng)貸“三證”齊全，具有ICP經(jīng)營許可證、等保三級認證、銀行存管。在銀行存管方面，2016年11月，懶財上線了上海華瑞銀行的資金存管系統(tǒng)，保障用戶在懶財?shù)耐稑速Y金由華瑞銀行存管，杜絕資金被挪用的風險。宜人貸曾推出網(wǎng)貸行業(yè)首個安全漏洞平臺YISRC，2016年9月成為首批接入互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會行業(yè)信用信息共享平臺的企業(yè)，11月獲得公安部門核準頒發(fā)的“國家信息安全等級保護三級備案”證明。

可見，三家網(wǎng)貸平臺都有可靠的銀行存管，平臺為信息中介平臺不觸碰用戶資金。陸金服背靠平安銀行的大樹，第三方擔保和保險公司也均是平安旗下的公司，名副其實的大平臺，安全性較穩(wěn)，對于穩(wěn)健和保守用戶而言為優(yōu)；宜人貸和懶財網(wǎng)貸都具有很好的認證和資質(zhì)，安全性和可靠性也十分優(yōu)良，在配合監(jiān)管和合法運營方面都有積極誠懇的努力。

產(chǎn)品一覽——是否友好？

陸金服主打慧盈-安e+產(chǎn)品，借款期限分別為6個月、12個月、24個月和36個月四檔，均為1萬元起投。就流動性來看，慧盈-安e+產(chǎn)品持有60天后可以轉(zhuǎn)讓，一周轉(zhuǎn)讓成功率100%；就安全性來看，慧盈-安e+在借款同時由平安產(chǎn)險承保，如遇借款人逾期80天仍未還清，保險公司對投資人進行理賠。懶財網(wǎng)貸旗下?lián)碛?ldquo;懶錢包”“月享計劃”等

智能網(wǎng)貸投標管理工具組合，各個項目的起投門檻、鎖定期、利率等各項指標更具多樣性。“懶錢包”100元起投，最少7天鎖定期，特色在于零錢短借，鎖定期結(jié)束即可自由申請轉(zhuǎn)出，靈活性強，具有強大的計息引擎，按秒付息。“月享計劃”1000元起投，9期起投，120天鎖定期。根據(jù)用戶風險偏好推薦合適的投標組合，真實透明，投標方向、合同記錄一目了然。宜人貸旗下的 “自動投標服務(wù)”是平臺為了滿足出借人沒有時間篩選查看借款申請進行投標而推出的授權(quán)循環(huán)出借投標工具，對應(yīng)借款人主要為城市白領(lǐng)等人群。而“精英標” 將每一個借款人的需求詳情在宜人貸官網(wǎng)進行展示，出借人可自主選擇標的進行投資，起投金額100元，期限12-48個月不等。

總體來看，在起投額度和時間門檻方面，懶財網(wǎng)貸更勝一籌，鎖定期相對更短，存入和轉(zhuǎn)出都更加靈活；同時產(chǎn)品種類多樣，更精準地匹配用戶需求。陸金服偏向于長期和高額度投資產(chǎn)品，靈活性相對較差，產(chǎn)品形式相對單一，但其附加的平安產(chǎn)險承保服務(wù)增加用戶投資安全性，確實是一大可信亮點。宜人貸專注于具有信用維護意識的城市白領(lǐng)人群，基于移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)進行風控創(chuàng)新，廣泛采集多維度信息及用戶授權(quán)數(shù)據(jù)進行交叉比對，通過自動化征信體系實現(xiàn)智能決策，借款極速化，投資便利化。

以上，可見各家頭部平臺各具千秋，隨著監(jiān)管措施越來越嚴格，各大網(wǎng)貸平臺更加認識到合規(guī)和風險風控意識對于市場競爭力的重要性，未來平臺可靠性會越來越佳。用戶選擇何種網(wǎng)貸平臺，需要結(jié)合自身需求和風險偏好綜合考量，在此本文建議廣大用戶加強風險意識，謹慎投資，理性選擇，對網(wǎng)貸平臺市場懷有信心，根據(jù)自己的實際需求甄別出合適的產(chǎn)品。

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