原標(biāo)題：不上征信能拖就拖？反催收聯(lián)盟死灰復(fù)燃，疫情下“以貸養(yǎng)貸”滋生灰色地帶，如何救贖？

“早上八點，馬上消費金融的電話準(zhǔn)時打進(jìn)來！接著是美團(tuán)、360借條、好分期……一天少說五十個電話，一邊對罵，一邊跑客戶，真是充滿激情……”在一個小貸逾期上岸交流群里，劉力（化名）描述自己被催收的狀態(tài)。

2020年初，一場突如其來的疫情，為反催收聯(lián)盟的死灰復(fù)燃提供了土壤。疫情爆發(fā)以來，央行、銀保監(jiān)會等多部門陸續(xù)出臺多項舉措強化金融支持疫情防控，為在疫情期間受疫情影響人員給予一定的政策傾斜。原本是國家為照顧特殊人群出臺的暖心福利政策，卻被一些“反催收中介”鉆空子，出現(xiàn)大量惡意逾期逃債的現(xiàn)象。

“原本只是想來短期過渡一陣子，現(xiàn)在沒想到拆了東墻補西墻，已經(jīng)欠了十幾家平臺了”劉力說。

反催收聯(lián)盟并非近期新出現(xiàn)的產(chǎn)物。“如果說之前可能是還款意愿的問題，那疫情后沒有還款能力的人上升了，這個人群在比重上發(fā)生了變化。”全民信用管理公司聯(lián)合創(chuàng)始人羅京在接受記者采訪時表示。

抱團(tuán)取暖，高舉反暴力催收大旗

一場疫情，打亂了大家的生活節(jié)奏。

“原本借了六萬元做生意，因為疫情全賠，現(xiàn)在連本帶利要還12萬。我感覺快活不下去了！”鐘靈（化名）在交流群內(nèi)哭訴道。

鐘靈加入反催收聯(lián)盟并非是為了獲得減息或免息的“特權(quán)”，只是想進(jìn)來找同伴傾訴一下，尋找心理的安慰。“簽合同的時候人家客服就告訴你利息本金該還多少，結(jié)果用錢的時候一時爽，用完了不還肯定不行啊。”鐘靈說。

但并非所有的成員認(rèn)可她的觀點：“高利貸國家都不支持，你要還是你自己的事哦！”

蘇寧金融研究院副院長薛洪言在接受記者采訪時分析，反催收聯(lián)盟在疫情之間再度成為焦點，根本原因還是在于疫情期間借款人現(xiàn)金流壓力普遍變大，很多借款人面臨個人征信受損的恐懼，難免慌不擇路，這為反催收聯(lián)盟的死灰復(fù)燃提供了土壤。當(dāng)然，也有一些借款人現(xiàn)金流沒有問題，故意搭金融抗疫政策的便車，寄希望于通過反催收技巧達(dá)到減息甚至免息的目的。

這一高舉反催收大旗聯(lián)盟的邏輯鏈條是“因為金融機構(gòu)暴力催收，所以我反催收”，乍一聽覺得合理，其實仔細(xì)分析卻是漏洞百出。

不良資產(chǎn)催收外包產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長王暉分析，關(guān)于暴力催收的問題，首先需要了解正規(guī)的第三方委外催收公司和討債公司的區(qū)別。正規(guī)的金融機構(gòu)，對催收環(huán)節(jié)的操作、對委外催收人員的要求都很高。因為現(xiàn)在對個人隱私的保護(hù)也比較嚴(yán)格，違規(guī)的代價很大。暴力，也可能只是一種說法或借口。

“自從2019年大力整頓后，暴力催收現(xiàn)在實際已經(jīng)不存在了。沒人敢暴力催收，罵人都不敢了。上門見面的極少，就算上門也不可能暴力。”羅京認(rèn)為。

記者觀察到，群內(nèi)成員所說的“暴力催收”更多集中在“爆通訊錄”這一句行為上。用戶想要申請網(wǎng)貸，大都需要授權(quán)手機的權(quán)限，包括運營商認(rèn)證信息、通話記錄、短信、通訊錄、地理位置等，如果你不同意授權(quán)，那么將無法使用這個APP。

在授權(quán)訪問通訊錄的情況下，逾期人員被有可能“爆通訊錄”的恐懼籠罩著，既怕又沒有辦法。“我自己的事情，打擾我就算了，騷擾我身邊的人也太過分了。逾期的時候我把緊急聯(lián)系人全部改了，通訊錄全部刪了，不知道還有沒有爆我的通訊錄。”林一在群內(nèi)表示。

在反催收交流群內(nèi)，成員與第三方委外催收機構(gòu)之間火藥味十足，水火不容。從群內(nèi)的代稱就能窺見一斑：成員將其稱之為“催狗”。甚至有QQ群索性將名字改為“反催狗”，公然宣戰(zhàn)。

據(jù)記者觀察，在一些招聘網(wǎng)站上，除一些大型的銀行外，第三方委外催收機構(gòu)對于催收員的招聘要求僅設(shè)在在高中學(xué)歷，在職位的硬性指標(biāo)上幾乎沒有特別要求。

消費借貸在中國起步于20 世紀(jì)80 年代前后，其后順應(yīng)金融市場日益開放和互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起的趨勢，中國消費信貸市場規(guī)模不斷地加速擴張。

2017年是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的分水嶺。當(dāng)年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治辦和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險整治辦聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（簡稱“141號文”），嚴(yán)格約束P2P企業(yè)的多項出借行為。此后，P2P開始被逐步清退，網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照也被停止發(fā)放。

“欠債還錢，天經(jīng)地義”是我們從小深信不疑的常識。但《債：第一個5000年》的作者大衛(wèi)·格雷伯卻認(rèn)為，如果不論多么愚蠢的貸款都能獲得償還（例如不存在破產(chǎn)法），那么結(jié)果將是毀滅性的，還有什么理由阻止債權(quán)人借出愚蠢的貸款呢？由此可見，金融機構(gòu)在授信方面的把控不嚴(yán)，也是不良貸款規(guī)模擴大的重要因素。

“xxx（某網(wǎng)貸平臺）天天給我發(fā)額度，就像是個毒瘤，這幾個月煩死人。如果它不給我發(fā)額度的話可能我早就上岸了吧！”陳米在群內(nèi)抱怨道。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依舊存在非法放貸的現(xiàn)象，由此導(dǎo)致這些反催收聯(lián)盟更加有恃無恐。其實反催收主要反對的是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，對于真正有牌照的金融機構(gòu)，違約成本很大。

濫用合法規(guī)則，灰色地帶開出的花

反催收聯(lián)盟的興起，擾亂了催收行業(yè)正常秩序，對金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量管理帶來很大壓力。但這些反催收技巧更多地屬于對合法規(guī)則的濫用，無論是催收機構(gòu)還是金融機構(gòu)，很難低成本地有效應(yīng)對。薛洪巖對記者表示。

薛洪言所說的對“合理規(guī)則”的濫用，正是這些年急需解決的灰色地帶！

受疫情的催化，近期在抖音、快手等短視頻平臺上，出現(xiàn)了大量講反催收的賬號。“停息掛賬”這一專業(yè)術(shù)語，與之對應(yīng)的是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條：在特殊情況下，信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、但持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議，最長期限不得超過5年。

隨之產(chǎn)生的另一個專業(yè)詞匯是——“還款意愿”。在短視頻里，專業(yè)的人士指導(dǎo)說：如果是銀行信用卡，建議不要失聯(lián)，保證每個賬單期有還款記錄，主動和銀行協(xié)商。如果你實在是代還和最低的方式都沒法還，就每天還一塊，錢多的時候每個月還個兩百，和銀行協(xié)商，依據(jù)的也是上述規(guī)定。

此外，“就算被起訴，最多按照國家規(guī)定的利息范圍內(nèi)還，超過36%還會退息”這條指導(dǎo)話語背后對應(yīng)的是最高人民法院在《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中的規(guī)定：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這也難怪反催收聯(lián)盟內(nèi)部流傳著這樣一句話：上征信的不敢拖，不上征信的都是高利貸，能拖就拖。

某一業(yè)內(nèi)人士介紹，去年倒閉了一批催收公司，據(jù)說有些催收公司的人員反水加盟反催收行業(yè)，助力這些人應(yīng)對催收。這些專業(yè)人士入場是讓反催收聯(lián)盟看起來越發(fā)“專業(yè)”的一個原因。

王暉介紹說，這些反催收聯(lián)盟利用大部分客戶不了解金融機構(gòu)關(guān)于息費規(guī)則等的規(guī)則，誘導(dǎo)他們支付一定費用承諾幫他們?nèi)プ鰷p免分期等，并利用投訴等手段來要挾金融機構(gòu)和第三方委外催收公司進(jìn)行敲詐，本質(zhì)上就是騙。

當(dāng)然，有些指導(dǎo)并非全然正確。針對成員借款逾期后，平臺申請互聯(lián)網(wǎng)仲裁的現(xiàn)象。反催收聯(lián)盟中有人指導(dǎo)說：互聯(lián)網(wǎng)金融仲裁目前在國內(nèi)是個新型模式，目前運作的不是很成熟，目前國內(nèi)的法院很少配合互聯(lián)網(wǎng)仲裁的，所以大家收到仲裁書等同于白紙。

這對這一看法，中國銀行(3.450, -0.02, -0.58%)法學(xué)研究會理事肖颯律師對此表示：不管是否是網(wǎng)絡(luò)仲裁，還是線下仲裁機關(guān)的仲裁，仲裁裁決的執(zhí)行均需要通過人民法院完成?；ヂ?lián)網(wǎng)仲裁作出的裁決書是有法律效力的，在借款人不履行生效的裁決書時，申請執(zhí)行人可憑該生效裁決書向被執(zhí)行人所在地的中級人民法院申請強制執(zhí)行。

圍繞反催收還形成一些黑色產(chǎn)業(yè)鏈。記者發(fā)現(xiàn)，在反催收網(wǎng)站上，有各種介紹反催收技巧的視頻。其中在VIP專區(qū)，不同等級的會員（68元-298元不等）能享受不同程度的反催收教學(xué)服務(wù)。

在某寶平臺上，“網(wǎng)貸防爆通訊錄攔截”等軟件頗受歡迎，價格在10-30元不等，這些軟件配的文案是：憑自己借來的錢憑什么要還？通訊錄里有一個認(rèn)識我的，算我輸！

在今年3·15來臨之際，21CN聚投訴平臺投訴增量暴增，其中新增3萬多件待審核的對捷信的投訴，大部分投訴問題集中于“捷信金融利息高”。面對借款人整齊劃一的投訴話術(shù)，聚投訴做出大幅度的“后退”：此類不規(guī)范投訴一律予以退回，請投訴人按要求重新確認(rèn)并說明后，才能再次提交投訴。

薛洪言分析，很多時候金融機構(gòu)之所以對老賴屈服，擔(dān)心的是監(jiān)管投訴壓力和輿論曝光壓力。短期內(nèi)面對投訴集中爆發(fā)的現(xiàn)象，在缺乏單個甄別能力的前提下，監(jiān)管機構(gòu)和輿論媒體應(yīng)適當(dāng)?shù)?ldquo;投訴等于負(fù)面”的簡單邏輯，不簡單傳導(dǎo)壓力，給金融機構(gòu)和催收機構(gòu)更大的空間。

禁放高利貸寫進(jìn)首部民法典，完善征信系統(tǒng)

近日，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在介紹今年防范化解金融風(fēng)險的工作重點時提到，深入推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸專項整治。

記者注意到，今年兩會期間，新鮮出爐的民法典草案更是明確規(guī)定，禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

“催收行業(yè)要盡快立法為好。但前提是要有完善的社會信用體系才行，在這個背景之下，失信違約的成本肯定是越來越高。”羅京對記者說。

據(jù)了解，今年全國人大代表、致公黨中央委員、上海市委專職副主委邵志清提交建議盡快制定《中華人民共和國社會信用法》的議案。

中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯在接受記者采訪時表示，催收其實是金融借貸法律關(guān)系邏輯閉環(huán)中的重要一節(jié)，催收本身無錯，但催收方式方法容易滋生暴力犯罪、侵犯公民個人信息等系列問題。委外催收的金融機構(gòu)作為委托人，不僅需要審慎選擇接受委托的催收機構(gòu)，還需就催收方式方法進(jìn)行有效監(jiān)督。一旦催收行為引發(fā)不良社會反應(yīng)或惡性事件，委托人并不能以將催收活動委外等理由完全置身之外。對于催收機構(gòu)本身也應(yīng)建章立制。雖說目前催收人員并不像律師一樣有著嚴(yán)格的職業(yè)準(zhǔn)入，但提升催收人員素質(zhì)能力，提升催收人員的法律知識，了解催收行為紅線等對合法合理催收具有重要意義。

薛洪言認(rèn)為，從中長期來看，可通過完善行業(yè)黑灰名單的形式，強化對老賴的甄別和事后打擊，優(yōu)化社會誠信體系，對老賴行為形成更強的威懾力。但隨著疫情的結(jié)束，借款人現(xiàn)金流普遍緩解，反催收聯(lián)盟的熱度有望降下來。對金融機構(gòu)而言，當(dāng)務(wù)之急依舊是聚焦業(yè)務(wù)和風(fēng)控等核心能力，不必為短期現(xiàn)象付出太多精力。

一位成功上岸的網(wǎng)友完成了自己的救贖，在群里留下這樣一段話：

當(dāng)代各類毒雞湯的灌輸，使得超前消費的行為肆意盛行，而且當(dāng)個人經(jīng)濟(jì)財物循環(huán)出現(xiàn)斷裂的時候，就開始“以貸養(yǎng)貸”，“ 拆東墻補西墻”，越陷越深。各位，先走一步，祝好運。

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