信用卡亂分期、“息費”陷阱、“綁卡容易解綁難”……這些信用卡業(yè)務問題迎來監(jiān)管整治。

據(jù)中國銀保監(jiān)會7月7日消息，近日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，從經(jīng)營管理、發(fā)卡管理、授信管理、分期業(yè)務、息費收取及信息披露等方面提出了監(jiān)管要求。

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《通知》自公布之日起施行，過渡期為《通知》實施之日起2年，存量業(yè)務不符合《通知》規(guī)定的，應當在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)按照《通知》要求完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務應當符合《通知》規(guī)定。

長期睡眠信用卡數(shù)量占比不得超過20%

《通知》要求，銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

銀保監(jiān)會有關部門負責人介紹，自去年征求意見稿發(fā)布以來，很多銀行已經(jīng)對照監(jiān)管要求行動起來，長期睡眠卡壓降工作取得了一定成效。需要提醒的是，在壓降和清退睡眠卡的過程中，要充分保障持卡人的權益。

此外，《通知》還要求，銀行業(yè)金融機構為信用卡綁定支付賬戶等其他賬戶時應當尊重客戶真實意愿，并提供同等便利程度的解除綁定服務。客戶申請銷卡的，應當在確認無未結(jié)清款項后，及時完成辦理。

合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限

《通知》要求，銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。

不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期

《通知》要求分期業(yè)務應當設置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機構應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務期限不得超過5年。客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

以明顯方式展示最高年化利率水平

在息費收取及信息披露方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內(nèi)容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

《通知》要求銀行業(yè)金融機構應當在依法合規(guī)和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。

嚴禁聯(lián)名單位變相經(jīng)營信用卡業(yè)務

部分銀行業(yè)金融機構存在信用卡業(yè)務合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權責邊界不清晰等問題。

《通知》要求銀行業(yè)金融機構總部對合作機構實行統(tǒng)一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，通過單一合作機構實現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

前述負責人表示，此前銀行與合作機構在信用卡領域的合作邊界比較模糊，造成了持卡人與發(fā)卡銀行間的信息壁壘?！俺挚ㄈ送ㄟ^合作機構辦理信用卡時甚至不知道在哪家銀行辦理了業(yè)務，銀行對持卡人的情況也不清楚。銀行與合作機構不應該讓持卡人在使用信用卡過程中對債權債務關系產(chǎn)生誤判?！?/p>

針對聯(lián)名卡業(yè)務，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務職責，聯(lián)名卡合作的業(yè)務范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務領域的權益服務。

該負責人強調(diào)，聯(lián)名信用卡的運營主體應為商業(yè)銀行，聯(lián)名單位只是是根據(jù)自身主營業(yè)務提供一些非金融的權益。聯(lián)名單位不得通過聯(lián)名卡把自身變成信用卡經(jīng)營主體。

將開展線上信用卡試點

《通知》鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機構主動適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點方式探索開展線上信用卡業(yè)務等模式創(chuàng)新，激發(fā)塑造新的發(fā)展動力活力，豐富信用卡服務功能和產(chǎn)品供給，不斷增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰強調(diào)，開展線上信用卡業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業(yè)務流程的管控。

高峰表示，在目標客戶選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶，以及消費場景內(nèi)有真實消費需求的客戶等；在遠程視頻技術選擇方面，為避免音視頻帶來風險，可將運營操作鎖定在銀行端APP上等；在線上業(yè)務流程方面，借力OCR、人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時，可輔助必要的人工客服(遠程柜員)與客戶線上進行辦卡意愿和身份的核驗等。

關鍵詞： 銀行業(yè)金融機構 授信額度 合作機構 不得超過 信息披露