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日前，瑞士再保險瑞再研究院與中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布《中國商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報告指出，到2040年，中國城鎮(zhèn)老人護(hù)理服務(wù)需求的缺口規(guī)模將高達(dá)3.8萬億元。在我國人口老齡化進(jìn)程加速，以及家庭小型化、空巢化的背景趨勢下，失能老人的照顧護(hù)理問題日益突出，財務(wù)壓力和保障不足的問題仍將困擾部分失能老人及其家庭。

我國于2016年啟動社會長期護(hù)理保險制度試點，以妥善解決失能人員長期護(hù)理保障問題。根據(jù)國家醫(yī)療保障局公布的數(shù)據(jù)，截至2022年3月底，社會長期護(hù)理保險制度覆蓋49個城市1.45億人，累計有172萬人享受待遇。

目前，社保長護(hù)險試點取得階段性成效，減輕了失能人員家庭經(jīng)濟和事務(wù)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)發(fā)展。但由于社會保險定位于廣覆蓋、?；?，仍面臨保障范圍小、保障水平低、籌資渠道嚴(yán)重依賴醫(yī)?；鸬葐栴}，居民更高層次、更多元的護(hù)理保障需求難以被滿足。長期護(hù)理的重?fù)?dān)難以完全依賴政府或個人，要實現(xiàn)長護(hù)險融資和供給的可持續(xù)發(fā)展，還亟需建立健全包含商業(yè)保險在內(nèi)的多方合作機制。

商業(yè)長護(hù)險作為社保長護(hù)險的重要補充，在社保的基礎(chǔ)上提供更全面、多樣化的保障，有助于提升整體保障能力。中國保險行業(yè)協(xié)會會長于華表示：“近年來，保險行業(yè)在護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)、保險產(chǎn)品創(chuàng)新等方面已取得了長足進(jìn)步，但也面臨一些需要解決的問題?！蹦壳?，商業(yè)長護(hù)險市場發(fā)展相對緩慢，保費規(guī)模較小，僅有少數(shù)保險公司經(jīng)營，仍屬小眾產(chǎn)品。根據(jù)報告，2020年人身險公司長護(hù)險保費收入約為123億元，僅占健康險保費的1.5%左右。

“雖然目前商業(yè)護(hù)理保險的市場規(guī)模很小，但保險業(yè)是否能做好護(hù)理保險，也標(biāo)志著商業(yè)健康險是否能成功完成升級轉(zhuǎn)型，這是行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)?！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會秘書長商敬國認(rèn)為，商業(yè)健康險在經(jīng)歷了高速發(fā)展期后，市場競爭的著力點正在從業(yè)務(wù)增長轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營管理和專業(yè)服務(wù)能力的提升，而護(hù)理保險契合健康險轉(zhuǎn)型的需要。

報告測算，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)失能老人護(hù)理人均缺口金額約為5萬元，長期護(hù)理服務(wù)保障缺口約為9217億元，并預(yù)計將在2030年達(dá)到近2萬億元；從資金結(jié)構(gòu)上看，家庭支出是目前失能老人護(hù)理服務(wù)費用的主要來源，占所有可用資金的96%。

“商業(yè)長護(hù)險極具發(fā)展?jié)摿?，但?dāng)前需要攜手各利益相關(guān)方共同努力，促進(jìn)市場基礎(chǔ)設(shè)施的加速完善?！比鹗吭俦ｋU中國區(qū)壽險與健康險再保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張永強表示，保險公司在發(fā)展商業(yè)長護(hù)險時，一方面要立足市場需求特征，主動開發(fā)相關(guān)商業(yè)險產(chǎn)品，注重長護(hù)險的服務(wù)屬性；另一方面要與社保長護(hù)險形成有效銜接，滿足消費者更多元化的保障需求。

于華建議，保險業(yè)要從解決供需矛盾入手，打好數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)體系基礎(chǔ)，加強與醫(yī)療、護(hù)理及健康服務(wù)行業(yè)的合作，持續(xù)推動我國老年人保障及服務(wù)事業(yè)的發(fā)展。

此外，報告強調(diào)，在宏觀制度方面，要建立多層次護(hù)理保障體系，并明確商業(yè)保險在其中的地位，更好發(fā)揮商業(yè)保險在提供補充保障、滿足多元化需求等方面的作用；在行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)方面，要加強對老年護(hù)理服務(wù)需求的研究，不斷改進(jìn)和完善護(hù)理保險供給方式；在服務(wù)能力發(fā)展方面，要建立以老年人健康為核心的服務(wù)體系，通過積極的預(yù)防和健康管理手段降低失能風(fēng)險，減少護(hù)理服務(wù)成本。 （經(jīng)濟日報記者 楊 然）

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