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距離去年年底的新冠疫情感染高峰已有數(shù)月，彼時(shí)“新冠保險(xiǎn)”的倉(cāng)皇下架留下一地雞毛。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴情況通報(bào)顯示，2022年第四季度，財(cái)險(xiǎn)公司涉及新冠疫情相關(guān)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)糾紛投訴1686件，占財(cái)險(xiǎn)公司投訴總量的比值連續(xù)3個(gè)季度超過(guò)20%。

究其原因，一方面，有消費(fèi)者沒(méi)有在投保前仔細(xì)閱讀責(zé)任免除條款，也未了解清楚申請(qǐng)理賠時(shí)需提供的證明材料，產(chǎn)生了不必要的理賠糾紛；另一方面，保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)搞銷售誤導(dǎo)，在拒賠時(shí)玩“文字游戲”，各種“套路”不僅沒(méi)有換來(lái)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，反而招致“賠穿”的風(fēng)險(xiǎn)，大量投訴和訴訟案件更讓一些公司原本不佳的經(jīng)營(yíng)狀況雪上加霜。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在新冠隔離險(xiǎn)、確診險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)之初就已埋下隱患。由于這類公共衛(wèi)生事件造成的損失并不具有確定性的概率分布，因此在保險(xiǎn)的大數(shù)法則下本就不屬于可保風(fēng)險(xiǎn)。早在2020年初，監(jiān)管部門就曾明確表示，支持各人身保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新冠感染等；但為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，禁止保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的專屬新冠保險(xiǎn)類的單一責(zé)任產(chǎn)品，同時(shí)禁止將保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任宣傳為新冠感染專屬產(chǎn)品。

然而，還是有不少保險(xiǎn)公司終究沒(méi)有抵住產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、賠付率較低的誘惑，使得風(fēng)控定價(jià)尚且存疑的新冠隔離險(xiǎn)、確診險(xiǎn)相繼走紅，最終弄巧成拙——當(dāng)初承保時(shí)有多熱鬧，如今理賠時(shí)就有多狼狽。

對(duì)于以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，面對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)事件，與其賺噱頭、蹭流量，不如在產(chǎn)品研發(fā)方面下功夫，以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險(xiǎn)程度的情況下，依法依規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件，真正發(fā)揮保險(xiǎn)保障的功能。

在疫情防控過(guò)程中，保險(xiǎn)行業(yè)也涌現(xiàn)出一些表現(xiàn)優(yōu)秀的創(chuàng)新產(chǎn)品，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、守護(hù)人民健康中發(fā)揮了積極作用。例如，保物流暢通方面，有機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了“法定傳染病導(dǎo)致船舶營(yíng)業(yè)收入損失保險(xiǎn)”；在維護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全穩(wěn)定方面，為進(jìn)出口企業(yè)量身定制進(jìn)口冷鏈?zhǔn)称沸鹿谖廴矩洆p險(xiǎn)及附加無(wú)害化處理費(fèi)用和物流費(fèi)用保險(xiǎn)，有效化解食品冷鏈行業(yè)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)隱患；在助力經(jīng)營(yíng)主體克服疫情影響方面，營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等險(xiǎn)種為因疫情導(dǎo)致關(guān)停的餐飲、零售、物流等服務(wù)型企業(yè)員工可能面臨的停薪風(fēng)險(xiǎn)提供基礎(chǔ)保險(xiǎn)保障；在助力加快疫苗接種方面，發(fā)展新冠疫苗接種異常反應(yīng)保險(xiǎn)，并在運(yùn)輸環(huán)節(jié)為醫(yī)藥、物流企業(yè)提供疫苗運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)保障。

實(shí)踐反復(fù)印證了一個(gè)道理，保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)論是在產(chǎn)品研發(fā)、宣傳營(yíng)銷還是承保理賠的階段，都切勿存在僥幸心理，更莫要試探風(fēng)險(xiǎn)控制的底線。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：楊 然）

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