自網(wǎng)貸平臺(tái)恣意生長(zhǎng)階段之后，國(guó)家對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管趨嚴(yán)，出借人信心降維，行業(yè)遇冷。據(jù)第三方網(wǎng)貸資訊平臺(tái)“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計(jì)，2018年11月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為1114.54億元，環(huán)比上升8.98%，同比下降51.08%。本月行業(yè)成交量結(jié)束了近期下降趨勢(shì)，出現(xiàn)小幅回暖，行業(yè)負(fù)面情緒有所緩和。2018年11月中國(guó)網(wǎng)貸景氣指數(shù)為88.61，雖然仍舊處于不景氣狀態(tài)，但整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

隨著雷暴淘洗掉諸多不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，政府監(jiān)管政策束緊，行業(yè)加速出清，網(wǎng)貸市場(chǎng)前景依然可期。諸多平臺(tái)不僅在合規(guī)方面做出誠(chéng)懇配合調(diào)整，同時(shí)也進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品，打造獨(dú)一無(wú)二競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于用戶而言，網(wǎng)貸平臺(tái)種類(lèi)繁多，令人眼花繚亂，如何優(yōu)選出貼心放心的投資平臺(tái)，是大家關(guān)心的問(wèn)題。

隨機(jī)選取三家產(chǎn)品各具特色的頭部平臺(tái)：陸金服，懶財(cái)網(wǎng)貸，宜人貸，將從創(chuàng)立背景、資質(zhì)調(diào)查、產(chǎn)品比拼三方面，梳理信息，提供參考。

創(chuàng)立探查——是何背景？

陸金服全稱(chēng)為上海陸金所互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司，是上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司全資子公司，專(zhuān)注于提供網(wǎng)絡(luò)借貸中介信息服務(wù)的平臺(tái)。2014年10月在上海注冊(cè)成立，注冊(cè)資本金1億元。2016年01月獲得國(guó)泰君安、騰訊、民生銀行121600.00萬(wàn)元融資。根據(jù)第三方平臺(tái)網(wǎng)貸之家援引的外媒消息，雖然推遲了赴香港IPO計(jì)劃，“在最近一輪融資中，陸金所已從十幾家投資者手中籌集到13.3億美元”。懶財(cái)網(wǎng)貸由北京懶財(cái)信息科技有限公司運(yùn)營(yíng)，公司成立于2013年11月，于2014年5月正式上線。目前獲得「中建投北京基金」等資本的多輪戰(zhàn)略融資。宜人貸是宜信公司2012年推出的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)，注冊(cè)資金3000萬(wàn)元。2015年12月18日，宜人貸在美國(guó)紐約證券交易所成功上市，成為中國(guó)金融科技第一股。2015年12月獲得百度公司6905.70萬(wàn)元融資，ICP號(hào)為京ICP證150277號(hào)。其創(chuàng)始公司宜信公司是一家集財(cái)富管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小額貸款等業(yè)務(wù)于一體的綜合性現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)。

從創(chuàng)立背景來(lái)看，三家網(wǎng)貸平臺(tái)都擁有強(qiáng)大的資金支持， 其中陸金服和宜人貸分別隸屬于平安集團(tuán)和宜信，但懶財(cái)作為風(fēng)投系代表平臺(tái)，在穩(wěn)健務(wù)實(shí)的基礎(chǔ)上也兼具極強(qiáng)的行動(dòng)力。

資質(zhì)調(diào)查——是否齊全？

合規(guī)資質(zhì)是網(wǎng)貸平臺(tái)的生命線，也是可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的重要保證，更是廣大出借人降低投資風(fēng)險(xiǎn)的重要考慮因素。網(wǎng)貸政策和監(jiān)管逐漸收緊，而陸金服、宜人貸、懶財(cái)網(wǎng)貸在資質(zhì)方面仍有很好的表現(xiàn)。陸金服在網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼、貸羅盤(pán)等行業(yè)第三方綜合評(píng)級(jí)中位列第一，自媒體評(píng)級(jí)位居前3-8位不等。銀行存管為平安銀行，

擁有ICP認(rèn)證、國(guó)家安全三級(jí)認(rèn)證，具有金融全牌照，風(fēng)控流程嚴(yán)密；信息披露方面，借款方信息披露需要投資用戶方可查看，運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)告、平臺(tái)團(tuán)隊(duì)構(gòu)成相對(duì)詳細(xì)。懶財(cái)網(wǎng)貸“三證”齊全，具有ICP經(jīng)營(yíng)許可證、等保三級(jí)認(rèn)證、銀行存管。在銀行存管方面，2016年11月，懶財(cái)上線了上海華瑞銀行的資金存管系統(tǒng)，保障用戶在懶財(cái)?shù)耐稑?biāo)資金由華瑞銀行存管，杜絕資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。宜人貸曾推出網(wǎng)貸行業(yè)首個(gè)安全漏洞平臺(tái)YISRC，2016年9月成為首批接入互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)行業(yè)信用信息共享平臺(tái)的企業(yè)，11月獲得公安部門(mén)核準(zhǔn)頒發(fā)的“國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案”證明。

可見(jiàn)，三家網(wǎng)貸平臺(tái)都有可靠的銀行存管，平臺(tái)為信息中介平臺(tái)不觸碰用戶資金。陸金服背靠平安銀行的大樹(shù)，第三方擔(dān)保和保險(xiǎn)公司也均是平安旗下的公司，名副其實(shí)的大平臺(tái)，安全性較穩(wěn)，對(duì)于穩(wěn)健和保守用戶而言為優(yōu)；宜人貸和懶財(cái)網(wǎng)貸都具有很好的認(rèn)證和資質(zhì)，安全性和可靠性也十分優(yōu)良，在配合監(jiān)管和合法運(yùn)營(yíng)方面都有積極誠(chéng)懇的努力。

產(chǎn)品一覽——是否友好？

陸金服主打慧盈-安e+產(chǎn)品，借款期限分別為6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月和36個(gè)月四檔，均為1萬(wàn)元起投。就流動(dòng)性來(lái)看，慧盈-安e+產(chǎn)品持有60天后可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)恢苻D(zhuǎn)讓成功率100%；就安全性來(lái)看，慧盈-安e+在借款同時(shí)由平安產(chǎn)險(xiǎn)承保，如遇借款人逾期80天仍未還清，保險(xiǎn)公司對(duì)投資人進(jìn)行理賠。懶財(cái)網(wǎng)貸旗下?lián)碛?ldquo;懶錢(qián)包”“月享計(jì)劃”等

智能網(wǎng)貸投標(biāo)管理工具組合，各個(gè)項(xiàng)目的起投門(mén)檻、鎖定期、利率等各項(xiàng)指標(biāo)更具多樣性。“懶錢(qián)包”100元起投，最少7天鎖定期，特色在于零錢(qián)短借，鎖定期結(jié)束即可自由申請(qǐng)轉(zhuǎn)出，靈活性強(qiáng)，具有強(qiáng)大的計(jì)息引擎，按秒付息。“月享計(jì)劃”1000元起投，9期起投，120天鎖定期。根據(jù)用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦合適的投標(biāo)組合，真實(shí)透明，投標(biāo)方向、合同記錄一目了然。宜人貸旗下的 “自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)”是平臺(tái)為了滿足出借人沒(méi)有時(shí)間篩選查看借款申請(qǐng)進(jìn)行投標(biāo)而推出的授權(quán)循環(huán)出借投標(biāo)工具，對(duì)應(yīng)借款人主要為城市白領(lǐng)等人群。而“精英標(biāo)” 將每一個(gè)借款人的需求詳情在宜人貸官網(wǎng)進(jìn)行展示，出借人可自主選擇標(biāo)的進(jìn)行投資，起投金額100元，期限12-48個(gè)月不等。

總體來(lái)看，在起投額度和時(shí)間門(mén)檻方面，懶財(cái)網(wǎng)貸更勝一籌，鎖定期相對(duì)更短，存入和轉(zhuǎn)出都更加靈活；同時(shí)產(chǎn)品種類(lèi)多樣，更精準(zhǔn)地匹配用戶需求。陸金服偏向于長(zhǎng)期和高額度投資產(chǎn)品，靈活性相對(duì)較差，產(chǎn)品形式相對(duì)單一，但其附加的平安產(chǎn)險(xiǎn)承保服務(wù)增加用戶投資安全性，確實(shí)是一大可信亮點(diǎn)。宜人貸專(zhuān)注于具有信用維護(hù)意識(shí)的城市白領(lǐng)人群，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控創(chuàng)新，廣泛采集多維度信息及用戶授權(quán)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉比對(duì)，通過(guò)自動(dòng)化征信體系實(shí)現(xiàn)智能決策，借款極速化，投資便利化。

以上，可見(jiàn)各家頭部平臺(tái)各具千秋，隨著監(jiān)管措施越來(lái)越嚴(yán)格，各大網(wǎng)貸平臺(tái)更加認(rèn)識(shí)到合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控意識(shí)對(duì)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要性，未來(lái)平臺(tái)可靠性會(huì)越來(lái)越佳。用戶選擇何種網(wǎng)貸平臺(tái)，需要結(jié)合自身需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好綜合考量，在此本文建議廣大用戶加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，謹(jǐn)慎投資，理性選擇，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)懷有信心，根據(jù)自己的實(shí)際需求甄別出合適的產(chǎn)品。